보험이란 무엇인가 EP.2

보험이란 무엇인가 EP.2. 보험업 활동은 보험업법에 의해서만 할 수 있습니다. 보험업계의 경영활동은 보험이라는 무형상품(보험료)을 적정가격(보험료)으로 판매하고, 보험사고(사망, 화재, 해상 등)가 발생하거나 소멸했을 때 일정 보험료를 지급하는 것입니다. 이는 ‘대수의 법칙’에 근거하기 때문에 균질한 위험에 속하는 많은 경제주체들이 보험에 가입되어 있고 합리적인 부담에 따라 위험을 분담하고 있는데, 이를 ‘위험균질성의 원리’라고 합니다. 보험사의 근본적인 경영 목표는 상해, 사망, 화재, 해양사고 등 사고로 인한 위험을 분담하는 것이기 때문에 보험 가입자가 많을수록 위험 분담자가 많아집니다.

보험이란 무엇인가 EP.2 : 보험회사의 기구

위험금액이 줄면 보험금 지급이 줄고 보험료(보험상품 가격)도 줄어든다는 얘기다. ‘적정보험료 원칙’이란 보험료를 합리적이고 적정한 가격으로 산정해야 한다는 것을 말합니다. 즉 보험료는 보험관리의 중심이며, 가입자에게 적정 보험료 수입과 보험료 및 사업비의 지급이 동일하거나 합리적인 수익이 발생할 수 있는 정도의 가격을 의미하며, 공정한 보험료는 상승 정도에 따라 산정하여 적용해야 합니다.

보험이란 무엇인가 EP.2 : 보험업의 경영활동

보험 모집에 있어서

  • 회사에 소속된 모집인들의 방법
  • 대리점에 위탁하여 모집하는 방법,
  • 중개인을 통해 모집하는 방법
  • 보험사 임원(최고경영자, 사외이사, 감사, 감사위원)은 제외됩니다. 이하 이 장에서 동일) 또는 종업원

등 등이 있습니다. 생명보험의 경우 (1) 방법이 일반적이며, 손해보험의 경우 (2) 방법을 많이 사용하고 있습니다. (3) 의 경우는 외국에서 널리 사용되고 있는 방법입니다. 특히 생명보험은 위험의 특성상 위험을 선택하기 위해서는 특별한 지식과 고급 기술이 필요하기 때문에 일반모집인에게 회사를 대신해 계약을 체결할 수 있는 권한이 부여되고 손해보험대리점에도 계약을 체결할 수 있는 권한이 부여됩니다.

보험의 모집

생명보험의 경우 진사가 심사해 통과시킨 보험계약 신청자의 신청서를 제출해 보험료와 함께 지급하면 보험계약에 필요한 사항을 기재한 뒤 정식으로 보험가입자에게 발송됩니다. 생명보험계약은 일반적으로 장기계약이기 때문에 보험사가 계약발급대장을 보관하고 있습니다. 손해보험은 일반적으로 보험대리점이나 보험중개인이 직접 발급하는 것으로 본사는 이미 발급된 보험계약만 검사합니다.

보험의 가입절차

보험료 납부기간은 주로 연 1회이지만 생명보험의 경우 월 1회 납입, 3월 납입, 6월 납입, 연 1회 납입도 가능합니다. 종신보험의 경우 주로 장기계약이기 때문에 보험료를 계속 징수하기 때문에 계약모집과 병행하여 보험료 징수 과정이 중요합니다.

보험료의 납입과 수금

보험금 지급은 손해보험이 보험사고가 발생하거나 소멸되지 않는 한 보험금을 지급하지 않는다는 점에서 차이가 있습니다. 손실지급이란 보험계약자의 보험사고 신고부터 보험계약자가 청구한 손실의 일부 또는 전부를 지급하거나 지급을 거부하는 최종 단계에 이르는 전 과정을 말합니다. 보험 회사의 근본적인 목적은 보험금을 지급하는 것입니다. 즉, 보험계약자가 보험계약을 체결하는 이유는 필요한 경우 보험으로 보호받기 위한 것이기 때문에 어떤 보험항목이든 신속하고 공정하게 지급해야 합니다. 보험금 지급 절차는 첫째, 보험계약자와 보험모집인으로부터 보험사고 신고를 받고, 둘째, 사고 신고를 평가·조사하고, 셋째, 조사나 조사를 통해 보험금 지급 여부와 보험금 지급액을 결정하는 것입니다.

보험금 지급

일반적으로 보험사고가 발생하기 전에 보험료를 선지급금으로 받기 때문에 보험계약에 규정된 사고가 발생하면 약속한 보험금을 미리 지급해야 합니다. 따라서 미리 약속한 보험금 지급을 위해 적립금을 적립해야 하고, 정부는 보험계약자의 이익을 보호하기 위해 각종 적립금을 주문합니다. 따라서 보험회사의 법정준비금은 일반적으로 회사의 자산이 아닌 부채입니다. 이러한 지급준비금 유형에는 보험금 지급준비금, 보험금 지급준비금, 이익배당 지급준비금, 비독점보험료 적립금, 법정계약 적립금 등이 있습니다.

보험준비금

보험회사는 보험계약을 통해 취득한 위험의 발생에 따른 손실을 보험계약자에게 지급하기 전에 보험계약자로부터 보험료를 받기 때문에 투자할 자금이 상당합니다. 따라서 보험사가 투자 가능한 자금을 실제로 투자해 투자수익을 내는데, 이를 통해 보험사는 보험계약자에게 적용되는 보험료율을 낮추는 동시에 회사의 경영이익도 가져올 수 있습니다. 일반적으로 종신보험은 장기계약이기 때문에 보험료율을 결정하고 각종 보험계약과 현재가치를 산정하는 데 이자가 매우 큰 역할을 하는 반면 손해보험사는 보험료율 산정과 직접적인 관계가 없습니다. 투자별로 보면 생명보험은 장기계약 측면에서 증권투자 등 장기투자에 주로 집중하는 반면 손해보험은 단기투자에 집중하고 있습니다. 한국의 보험사 수는 1994년에 33개의 생명보험사와 17개의 손해보험사였습니다. 최근에는 경제적 안정과 공공생활 개선, 보험에 대한 인식 증가 등으로 실적도 상승세를 보이고 있는데, 1994년 생명보험과 손해보험을 포함한 보험료 총수입은 34조 7,871억 원이었습니다.

보험회사의 투자관리

보험회사는 보험계약을 통해 취득한 위험의 발생에 따른 손실을 보험계약자에게 지급하기 전에 보험계약자로부터 보험료를 받기 때문에 투자할 자금이 상당합니다. 따라서 보험사가 투자 가능한 자금을 실제로 투자해 투자수익을 내는데, 이를 통해 보험사는 보험계약자에게 적용되는 보험료율을 낮추는 동시에 회사의 경영이익도 가져올 수 있습니다. 일반적으로 종신보험은 장기계약이기 때문에 보험료율을 결정하고 각종 보험계약과 현재가치를 산정하는 데 이자가 매우 큰 역할을 하는 반면 손해보험사는 보험료율 산정과 직접적인 관계가 없습니다. 투자별로 보면 생명보험은 장기계약 측면에서 증권투자 등 장기투자에 주로 집중하는 반면 손해보험은 단기투자에 집중하고 있습니다. 한국의 보험사 수는 1994년에 33개의 생명보험사와 17개의 손해보험사였습니다. 최근에는 경제적 안정과 공공생활 개선, 보험에 대한 인식 증가 등으로 실적도 상승세를 보이고 있는데, 1994년 생명보험과 손해보험을 포함한 보험료 총수입은 34조 7,871억 원이었습니다.

보험이란 무엇인가 EP.2 : 보험의 원칙

상업적으로 보안 위험은 일반적으로 다음과 같은 특성을 공유합니다.

  1. 다수의 균질 노출 단위
  2. 절대적인 손실
  3. 우발적 손실
  4. 큰 손실
  5. 적당한 보상금
  6. 예상할 수 있는 손실
  7. 치명적인 대규모 손실의 제한된 위험

보험이란 무엇인가 EP.2 : 보험의 종류

보험의 종류는 크게 가입대상에 따라 종신보험, 손해보험, 제3보험으로 구분됩니다.

생명보험

생명보험은 자연인을 대상으로 하며 주로 생명보험, 건강보험, 사회보험, 생명보험, 여행보험, 신용보험, 범죄보험, 유괴보험, 테러보험, 근로자보상보험 등을 말합니다. 좁은 의미에서 생명보험은 피보험자가 사건이나 사고로 사망했을 때 미리 정해진 금액을 지급하는 형태입니다.

손해보험

손해보험은 사업자를 위한 보험으로 넓은 의미에서 해상보험이 포함됩니다. 주로 자동차보험, 항공보험, 보일러보험, 건설업보험, 사업보험, 상해보험, 농작물보험, 풍수해보험, DBA보험, 장해보험, 해외보험, 금융보험, 재산보험, 해상보험, 양도보험, 국민보험, 애완동물보험, 정치적 위험 보험, 오염 보험, 상품 보험, 재산 보험, 구매 보험, 화산 보험 등이 있습니다.

제3보험

본인의 질병, 부상 또는 그에 따른 요양에 대하여 금전 및 그 밖의 급부를 약속하고 그 대가를 받는 계약을 말합니다. 그것은 또한 정부 보험과 민간 보험으로 나뉩니다.

정부의 보험

정부가 위험에 대비해 운영하는 강제보험으로 국가가 제공하는 사회보장제도입니다. 사회보험과 4대 보험이라고 하는데 국민연금, 고용보험, 건강보험, 산재보험 등이 있습니다.

민영의 보험

사회보험과 보완성이 있는 민간보험은 개인이나 기업이 위험에 대비해 자유롭게 가입하는 보험상품으로 종류가 매우 다양합니다.

보험이란 무엇인가 EP.2 : 보험 계약

보험은 기본적으로 미국의 풋옵션입니다. 재해나 사고로 가치가 급락한 현물 또는 자연인을 피보험자가 보험사에 약정한 가격(보상금)으로 판매하는 개념입니다.