연금 기본 사항

연금 기본 사항. 연금은 당신의 은퇴를 위해 저축하는 것을 도울 수 있는 금융 상품입니다. 연금은 일반적으로 두 사람 사이의 합의입니다. 한 사람, 보통 개인이 생명 보험 회사에 가입하고 회사는 그 사람에게 보통 남은 인생의 정해진 기간 동안 정기적으로 지급하기로 동의합니다.

연금 기본 사항 : 연금 분류

많은 종류의 연금이 있고, 각각의 혜택이 있습니다. 다음과 같이 분류할 수 있습니다.

  • 기본 투자의 특성 – 고정 또는 가변
  • 주요 목적 – 적립 또는 지급(연기 또는 즉시)
  • 지급 약속의 성격 – 고정 기간, 고정 금액 또는 평생
  • 세금 상태 – 적격 또는 비적격
  • 보험료 납부 방식 – 단일 보험료 또는 유연한 보험료

연금은 단일 보험료 이연 변액 연금과 같이 여러 가지 방법으로 분류할 수 있습니다. 연금은 당신에게 정기적인 수입을 지급하는 보험의 일종입니다. 결제 금액이 정해져 있거나 매달 정해진 금액을 지불할 수 있습니다.

연금 기본 사항 : 연금의 특징

일반적으로 연금에는 다음과 같은 특징이 있습니다.

투자수익에 대한 과세유예

연금은 당신이 돈을 꺼낼 때까지 세금을 내지 않아도 되는 저축 계좌와 같습니다. 이것은 401(k)s와 IRA에도 적용되지만, 각각 얼마를 투입할 수 있는지에 대한 제한이 있습니다. 연금은 또한 401(k)s 또는 IRA보다 훨씬 더 자유로운 인출 요건을 가지고 있습니다.

채권자로부터의 보호

보험 회사로부터 즉시 연금을 받는 사람들은 채권자로부터 보호됩니다. 이것은 채권자들이 이미 연금 수급자에게 지급되고 있는 돈만 받을 수 있다는 것을 의미합니다. 일부 주 법령 및 법원 결정은 연금 지급액의 일부 또는 전부를 보호할 수도 있습니다.

다양한 투자 옵션

연금은 고정 금리와 주식, 채권 또는 뮤추얼 펀드와 같은 다양한 유형의 증권에 투자할 수 있는 기회를 제공하는 투자 유형입니다. 지불을 다시 시작하기 전에 투자액이 얼마나 감소할 수 있는지에 대해서는 여러 가지 층(제한)이 있습니다.

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투자옵션 간 비과세 전화

연금은 소유자가 그들의 돈이 투자되는 방식을 바꿀 경우 세금이 수반되지 않는 투자의 한 유형입니다. 재무 조언자의 권고 사항인 재조정을 사용하는 경우 이 방법이 매우 유용할 수 있습니다. 재조정은 투자를 주기적으로 전환하여 항상 자신의 상황에 가장 적합한 방식으로 투자하는 것을 의미합니다.

평생 소득

연금은 당신이 죽을 때까지 계속해서 지불할 투자입니다. 지불은 세 가지 “주머니”에서 나옵니다. 즉, 원래 투자, 투자 수익, 그리고 보험 통계표가 예측하는 것만큼 오래 살지 않는 사람들의 풀에서 나오는 돈입니다.이 풀링은 연금 회사들이 당신이 항상 돈을 가지고 있다는 것을 확신할 수 있게 해줍니다.

상속인에 대한 혜택

당장 연금을 시작하면 보험사가 연금에 투자한 돈을 모두 보관할 것이라는 우려가 많습니다. 이를 막기 위해 일부 사람들은 즉시연금으로 “보증기간”을 구입합니다. 즉, 보험 회사는 소유자가 사망한 후에도 지정된 한 명 이상의 수혜자에게 계속 지급하기로 동의합니다. 이러한 지급은 보장기간이 끝날 때까지 계속되며, 보통 10년 또는 20년입니다. (보장기간은 보험회사가 급여를 지급하기로 약속한 기간이지 실제로 지급이 지속되는 기간이 아닙니다.) 수급자에게 지급되는 연금 급여는 조사를 거치지 않고 연금 소유자의 의사에 따라 지급되지 않습니다.

연금 기본 사항 : 연금의 종류

연금 기본 사항 : 고정 연금

고정연금은 보험사가 원금을 보장하고 최저 이자율을 지급하는 약정입니다. 고정 연금의 돈은 시간이 지남에 따라 증가할 것이고, 가치를 잃지 않을 것입니다. 연금의 가치 및 지급되는 혜택의 증가는 달러 금액 또는 이자율로 고정되거나 특정 공식으로 증가할 수 있습니다. 연금의 가치 및 지급되는 혜택의 증가는 보험 회사가 연금을 지원하기 위해 수행하는 투자의 성과에 직접적으로 또는 전적으로 의존하지 않습니다. 일부 고정 연금은 회사의 실제 투자, 비용 및 사망률 경험이 예상보다 유리할 경우 회사 이사회에서 선언할 수 있는 정책 배당을 통해 최저 금리보다 높은 금리를 제공할 수 있습니다. 고정 연금은 주 보험 부서에서 규제합니다. 주식 지수화 연금은 정기 고정 연금과 마찬가지로 정해진 이자율을 지급하는 고정 연금의 일종이지만, 연금의 가치도 주가 지수의 성과에 기초합니다. 시장 가치 조정이 가능한 연금을 사용하면 연금이 증가하는 기간과 이자를 얼마나 벌지 선택할 수 있습니다. 이 기능은 자신이 버는 돈을 조절할 수 있고, 선택한 기간 동안 언제든지 인출할 수 있다는 것을 의미하기 때문에 유용합니다.

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연금 기본 사항 : 변액 연금

당신이 변액연금에 돈을 넣으면, 보통 뮤추얼 펀드와 같은 특정 유형의 투자에 투자됩니다. 이것은 투자가 잘 수행되는 한 당신의 돈의 가치가 상승하는 것을 보장하는데 도움이 됩니다. 매달 받을 금액은 수수료를 제외하고 투자 실적에 따라 달라집니다. 가변 연금은 주 보험 부서와 연방 증권 거래 위원회에 의해 규제됩니다. 고정 형식과 가변 형식을 포함하여 선택할 수 있는 다양한 유형의 연금이 있습니다. 고정연금은 평생 보장된소득을 제공하고, 변동연금은 주식시장에 따라 다소 많은 돈을 벌 수 있는 기회를 제공합니다.

1. 거치형 연금

거치형 연금은 노후 대비 저축을 도와주는 보험의 일종입니다. 이 정책은 정기적으로 보험료를 지불하며, 시간이 지남에 따라 저축한 돈이 (투자 수익이 추가됨에 따라) 증가합니다. 은퇴하면 적립된 돈을 한꺼번에 받을 수 있습니다. 거치형 연금은 고정 또는 가변 형태로 사용할 수 있습니다.

2. 즉시 연금

즉시 연금은 당신이 그것을 산 후에 일정 기간 소득을 지급하기 시작하는 연금의 일종입니다. 지급 일정은 선택한 연금 유형에 따라 달라집니다. 예를 들어, 당신이 매달 연금을 선택하면, 당신이 연금을 산 지 한 달 후에 첫 번째 지급이 이루어집니다. 연금은 고정 또는 가변 형태로도 사용할 수 있습니다.

3. 고정기간 연금

고정기간 연금은 10년과 같이 정해진 기간 동안 소득을 지급하는 보험의 일종입니다. 지급 기간이 끝나기 전에 연금을 구입하기만 하면 수령액은 나이에 따라 달라지지 않습니다. 지급액은 본인이 얼마나 넣었는지, 지급 기간은 얼마인지, 그 기간 동안 보험사가 지급할 수 있다고 판단하는 이자율에 따라 결정됩니다.

4. 종신연금

종신 연금은 당신의 남은 인생을 위한 수입의 흐름을 지불합니다. 만약 당신이 연금 수급자 중 한 명이 죽을 때까지 지불하는 연금을 받는다면, 그것은 “종신 연금”이라고 불립니다. 두 번째 연금 수급자가 죽을 때까지 소득을 계속 유지합니다. 일정한 날짜까지 일정 금액을 지급하는 연금을 “연금 계약”이라고 합니다. 연금 계약의 이자율은 보통 보험 회사에 의해 정해집니다.

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5. 적격 연금

적격 연금은 당신의 은퇴를 위해 저축하는 것을 돕는 투자의 한 종류입니다. 연금은 보통 여러분이 이미 가지 고 있는 돈으로 구입하고, 그것들을 받을 때 과세 소득으로 계산되지 않습니다. 이것은 여러분이 세금을 내는 것에 대해 걱정하지 않고 매년 더 많은 돈을 절약할 수 있다는 것을 의미합니다.

6. 비적격 연금

비적격 연금은 은퇴 계획과 별도로 구입하는 투자 유형입니다. 당신이 연금을 살 때, 당신은 결국 그것을 인출할 때까지 당신이 투자한 돈에 대해 세금을 낼 필요가 없습니다. 일단 인출되면, 그 돈은 정기 소득으로 세금이 부과됩니다.

7. 단일 보험료 연금

연금은 보통 오랜 기간 동안 매달 고정된 금액을 지급하는 보험의 일종입니다. 단일 보험료 연금은 한 번 지불하는 연금의 일종입니다. 이것은 매달 어떤 것도 지불하지 않아도 되기 때문에 저축하는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 때때로 연금은 저축을 이월하거나 가치가 증가한 자산을 매각하여 자금을 조달합니다.

8. 탄력 보험료 연금(Flexible Premium Annuities)

탄력적 보험료 연금은 정기적으로 납입하고, 납입이 모두 완료되면 더 큰 금액의 납입금을 받을 수 있는 연금입니다. 이러한 유형의 연금을 연기 연금이라고 하는데, 이는 투자 증가와 더불어 지급을 기대할 수 있기 때문입니다.

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